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　　P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，脫胎于民間借貸領(lǐng)域，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，顯現(xiàn)出蓬勃的生命力。作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的有利補(bǔ)充，P2P網(wǎng)貸滿(mǎn)足了中小企業(yè)融資需求。不過(guò)，P2P網(wǎng)貸也表現(xiàn)出另一面，由于缺乏監(jiān)管，行業(yè)魚(yú)龍混雜，倒閉跑路時(shí)有發(fā)生，硬幣的“兩面性”開(kāi)始顯現(xiàn)。 　　據(jù)和信貸了解，目前大多數(shù)p2p網(wǎng)貸平臺(tái)采用的是線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合的方式，即在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布信息以及促成資金借貸雙方的對(duì)接，在線(xiàn)下進(jìn)行借款人信息收集和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，然后再在線(xiàn)上實(shí)現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)，不過(guò)也有拍拍貸等網(wǎng)貸平臺(tái)完全采取線(xiàn)上模式的。 　　“一些P2P企業(yè)在投資端提供擔(dān)保，有的甚至做資金池，在借款端通過(guò)線(xiàn)下的方式去獲取借款人信息和進(jìn)行風(fēng)控，目標(biāo)和對(duì)象都是以小企業(yè)為主?！迸?拍貸首席執(zhí)行官?gòu)埧〗邮苡浾卟稍L(fǎng)時(shí)表示，拍拍貸的不同之處在于都是通過(guò)線(xiàn)上的方式獲取普通消費(fèi)人群的信息，單筆借貸金額比較小，資金大約在幾千元，風(fēng)險(xiǎn)控 制通過(guò)線(xiàn)上大數(shù)據(jù)的方式完成，然后在投資者端沒(méi)有資金池和本息承諾，屬于純粹的P2P方式。 　　由于許多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)演變而來(lái)，借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，成為行業(yè)發(fā)展的趨勢(shì)。比如拍拍貸通過(guò)與微博等第三方平臺(tái)的對(duì)接，平均可以獲取到一個(gè)客戶(hù)的400多項(xiàng)數(shù)據(jù)，多則達(dá)到2000多項(xiàng)，比傳統(tǒng)的線(xiàn)下P2P方式多出一個(gè)數(shù)量級(jí)。 　　另外，和信貸（www.hexindai.com）分析當(dāng)前 有的理財(cái)客戶(hù)將P2P視為一種理財(cái)手段，一些P2P平臺(tái)也打出理財(cái)?shù)钠焯?hào)以招攬客戶(hù)。社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤認(rèn)為，P2P平臺(tái)不是金 融企業(yè)，只是在工商部門(mén)注冊(cè)的中介公司，因此P2P網(wǎng)貸平臺(tái)與理財(cái)?shù)倪\(yùn)行機(jī)理完全不同。理財(cái)產(chǎn)品在很大意義上屬于資產(chǎn)管理，客戶(hù)把資金交給金融機(jī)構(gòu)或者互 聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，相當(dāng)于授權(quán)其代為管理，可以去投資股票或者貨幣基金，比如“余額寶”等產(chǎn)品。而P2P只是創(chuàng)造一個(gè)交易渠道，需要防止P2P平臺(tái)打著理財(cái)?shù)钠焯?hào) 從事非法集資。 　　第三方支付公司易寶支付最近發(fā)布的一份調(diào)研報(bào)告顯示，參與調(diào)研的網(wǎng)民中，47%認(rèn)為完善相關(guān)的法規(guī)法則是互聯(lián)網(wǎng)金融最需要推進(jìn)的基礎(chǔ)性工 作，43%認(rèn)為應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融公司的風(fēng)控體系，33%認(rèn)為需要完善征信體系建設(shè)。這也表明，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新越來(lái)越多，行業(yè)已經(jīng)逐漸暴露出消費(fèi)者權(quán)益 保護(hù)的短板，特別是P2P網(wǎng)貸行業(yè)魚(yú)龍混雜，互聯(lián)網(wǎng)跨界金融從業(yè)者和消費(fèi)者都希望通過(guò)完善監(jiān)管來(lái)保證行業(yè)的健康發(fā)展。 　　近日，銀監(jiān)會(huì)創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫表示，要明確民間借貸P2P信息中介的性質(zhì)，其不是貸款機(jī)構(gòu)，不是擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也不是充當(dāng)信用中介，比如利用客 戶(hù)的資金提高杠桿再向第三方貸款?？陀^來(lái)看，P2P作為資金借貸雙方在正規(guī)金融體系的對(duì)接，確實(shí)便利了小微企業(yè)融資。但由于P2P在性質(zhì)上只是信息中介， 在監(jiān)管方式上就不能采取與金融機(jī)構(gòu)相同的方式。 　　尹振濤認(rèn)為，對(duì)P2P行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管關(guān)鍵是要強(qiáng)調(diào)信息披露的透明性，各項(xiàng)規(guī)則和要求都必須有完備的信息披露，符合監(jiān)管要求。同時(shí)應(yīng)當(dāng)設(shè)立一定的準(zhǔn) 入門(mén)檻，要求平臺(tái)必須有真實(shí)的借貸業(yè)務(wù)和必要的風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)。另外，第三方托管和產(chǎn)品登記也是防范P2P平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)的可行措施。眼下易寶支付等第三方支付平 臺(tái)正在探索開(kāi)發(fā)針對(duì)P2P行業(yè)的第三方托管平臺(tái)，這對(duì)于防范P2P平臺(tái)挪用客戶(hù)資金以及對(duì)資金流向進(jìn)行監(jiān)控具有重要意義。 　　總體來(lái)看，因?yàn)镻2P網(wǎng)貸行業(yè)的門(mén)檻較低，事前監(jiān)管難以執(zhí)行，因此監(jiān)管的重心應(yīng)當(dāng)是“事中”，通過(guò)加強(qiáng)信息披露和產(chǎn)品登記，來(lái)約束P2P平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)行為，保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益。