P2P網(wǎng)絡(luò)借貸，脫胎于民間借貸領(lǐng)域，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，顯現(xiàn)出蓬勃的生命力。作為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的有利補(bǔ)充，P2P網(wǎng)貸滿足了中小企業(yè)融資需求。不過，P2P網(wǎng)貸也表現(xiàn)出另一面，由于缺乏監(jiān)管，行業(yè)魚龍混雜，倒閉跑路時有發(fā)生，硬幣的“兩面性”開始顯現(xiàn)。
據(jù)和信貸了解，目前大多數(shù)p2p網(wǎng)貸平臺采用的是線上線下相結(jié)合的方式，即在互聯(lián)網(wǎng)上發(fā)布信息以及促成資金借貸雙方的對接，在線下進(jìn)行借款人信息收集和風(fēng)險評估，然后再在線上實現(xiàn)資金劃轉(zhuǎn)，不過也有拍拍貸等網(wǎng)貸平臺完全采取線上模式的。
“一些P2P企業(yè)在投資端提供擔(dān)保，有的甚至做資金池，在借款端通過線下的方式去獲取借款人信息和進(jìn)行風(fēng)控，目標(biāo)和對象都是以小企業(yè)為主?！迸?拍貸首席執(zhí)行官張俊接受記者采訪時表示，拍拍貸的不同之處在于都是通過線上的方式獲取普通消費人群的信息，單筆借貸金額比較小，資金大約在幾千元，風(fēng)險控 制通過線上大數(shù)據(jù)的方式完成，然后在投資者端沒有資金池和本息承諾，屬于純粹的P2P方式。
由于許多P2P網(wǎng)貸平臺從互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)演變而來，借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)優(yōu)勢，成為行業(yè)發(fā)展的趨勢。比如拍拍貸通過與微博等第三方平臺的對接，平均可以獲取到一個客戶的400多項數(shù)據(jù)，多則達(dá)到2000多項，比傳統(tǒng)的線下P2P方式多出一個數(shù)量級。
另外，和信貸（www.hexindai.com）分析當(dāng)前 有的理財客戶將P2P視為一種理財手段，一些P2P平臺也打出理財?shù)钠焯栆哉袛埧蛻?。社科院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤認(rèn)為，P2P平臺不是金 融企業(yè)，只是在工商部門注冊的中介公司，因此P2P網(wǎng)貸平臺與理財?shù)倪\(yùn)行機(jī)理完全不同。理財產(chǎn)品在很大意義上屬于資產(chǎn)管理，客戶把資金交給金融機(jī)構(gòu)或者互 聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，相當(dāng)于授權(quán)其代為管理，可以去投資股票或者貨幣基金，比如“余額寶”等產(chǎn)品。而P2P只是創(chuàng)造一個交易渠道，需要防止P2P平臺打著理財?shù)钠焯?從事非法集資。
第三方支付公司易寶支付最近發(fā)布的一份調(diào)研報告顯示，參與調(diào)研的網(wǎng)民中，47%認(rèn)為完善相關(guān)的法規(guī)法則是互聯(lián)網(wǎng)金融最需要推進(jìn)的基礎(chǔ)性工 作，43%認(rèn)為應(yīng)完善互聯(lián)網(wǎng)金融公司的風(fēng)控體系，33%認(rèn)為需要完善征信體系建設(shè)。這也表明，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新越來越多，行業(yè)已經(jīng)逐漸暴露出消費者權(quán)益 保護(hù)的短板，特別是P2P網(wǎng)貸行業(yè)魚龍混雜，互聯(lián)網(wǎng)跨界金融從業(yè)者和消費者都希望通過完善監(jiān)管來保證行業(yè)的健康發(fā)展。
近日，銀監(jiān)會創(chuàng)新監(jiān)管部主任王巖岫表示，要明確民間借貸P2P信息中介的性質(zhì)，其不是貸款機(jī)構(gòu)，不是擔(dān)保機(jī)構(gòu)，也不是充當(dāng)信用中介，比如利用客 戶的資金提高杠桿再向第三方貸款?？陀^來看，P2P作為資金借貸雙方在正規(guī)金融體系的對接，確實便利了小微企業(yè)融資。但由于P2P在性質(zhì)上只是信息中介， 在監(jiān)管方式上就不能采取與金融機(jī)構(gòu)相同的方式。
尹振濤認(rèn)為，對P2P行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管關(guān)鍵是要強(qiáng)調(diào)信息披露的透明性，各項規(guī)則和要求都必須有完備的信息披露，符合監(jiān)管要求。同時應(yīng)當(dāng)設(shè)立一定的準(zhǔn) 入門檻，要求平臺必須有真實的借貸業(yè)務(wù)和必要的風(fēng)險控制技術(shù)。另外，第三方托管和產(chǎn)品登記也是防范P2P平臺風(fēng)險的可行措施。眼下易寶支付等第三方支付平 臺正在探索開發(fā)針對P2P行業(yè)的第三方托管平臺，這對于防范P2P平臺挪用客戶資金以及對資金流向進(jìn)行監(jiān)控具有重要意義。
總體來看，因為P2P網(wǎng)貸行業(yè)的門檻較低，事前監(jiān)管難以執(zhí)行，因此監(jiān)管的重心應(yīng)當(dāng)是“事中”，通過加強(qiáng)信息披露和產(chǎn)品登記，來約束P2P平臺的經(jīng)營行為，保護(hù)金融消費者權(quán)益。
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